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                                                                  當前位置: 首頁 > 新聞中心 > 以案釋法
                                                                  保險員讓患病前夫投保 兩年後要求理賠被拒
                                                                  作者:鄭鳳金 楊潔  發佈時間:2018-12-19 10:24:53 打印 字號: | |
                                                                    張峯多年前患上尿毒症,妻子胡萍離開了他 。後胡萍成爲保險推銷員 ,得知合同中有“合同成立之日起超2年,保險公司不得解除合同”條款後 ,就讓前夫張峯投保。投保兩年後 ,張峯以患尿毒症爲由要求理賠,卻遭到保險公司拒絕。爲此,張峯將保險公司告上法庭 。

                                                                     保險員推薦患病前夫投保

                                                                     張峯今年47歲,在2008年確診出尿毒症。身患重疾的張峯無法外出工作 ,長期透析治療快把家底掏空。因爲要照顧張峯,胡萍無法外出打工 ,但家中還有兩個孩子需要撫養,2015年雙方協商辦理了離婚手續 。

                                                                     二人離婚不離家,仍在同意屋檐下居住 ,胡萍偶爾照顧張峯的飲食 。張峯因爲沒有勞動能力 ,村裏爲其辦理了低保手續,每月能領200元的低保金。

                                                                     2016年 ,胡萍經朋友介紹,成爲保險公司的一名保險營銷員 。經過簡單的培訓,胡萍瞭解到有一種人身險 ,投保後如果發現有疾病可以領取賠償金 。此時 ,她想到自己的“前夫”張峯,如果張峯能投保 ,不僅張峯能夠領取賠償金,自己也能拿到簽單提成獎金,真是一舉兩得 。

                                                                     胡萍由於文化程度不高 ,但她也看到保險合同上說得很清楚,是投保後發現疾病,張峯已生病多年,這可行麼 ?一心想盡快成功簽單的胡萍找到同事瞭解這款人身險具體情況 。“這個保險只要重大疾病就賠麼?”“當然 ,投保人投保後發現重大疾病提供病歷材料就能理賠。而且保險合同上有一條 ,如果合同簽過兩年  ,保險公司必須理賠 。”聽了朋友的解釋,胡萍頓時她覺得張峯投保就是個“穩賺不賠”的買賣。

                                                                     胡萍動員張峯隱瞞病情向保險公司投保這款重大疾病保險 。張峯問道:“我這有尿毒症能投保麼 ?”“可以 ,只要保險公司兩年內核查不到就能理賠  。”得到前妻的許諾後,張峯覺得這事可行  ,如果順利領取理賠金 ,不僅自己治病有了保障 ,還能改善家庭生活 ,可謂“因病得福”了 。

                                                                     隱瞞病情投保  保險公司拒絕理賠

                                                                     張峯向他人借款交納了保險費用8000餘元  。保險公司於2016年1月向張峯簽發了終身壽險和提前給付重大疾病保險兩份保險單 ,保險費繳費方式按年20次交情  ,其中終身壽險每期保費6174元,附加重大疾病保險每期保險費2450元 。

                                                                     在交納兩年費用後,張峯以自己患有尿毒症、嚴重腎病爲由向保險公司提出理賠申請 。2018年6月4日,保險公司在覈對張峯住院手續和就醫病歷後 ,認爲張峯在投保前已確認慢性腎功能不全(尿毒症期) ,投保時未書面告訴保險公司 ,作出拒絕理賠的決定。2018年7月 ,張峯將保險公司訴至徐州市泉山區188体育直播 ,要求其履行合同義務。

                                                                     188体育在线判決:患病在投保前 14萬訴請不支持

                                                                     法庭上 ,張峯提供了保險合同 ,該合同中明確約定:“合同中的解除權,是知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅 ,自合同成立之日起超過2年的 ,保險公司不得解除合同,發生保險事故的,保險公司應當承擔給付保險金的責任 。”張峯認爲 ,自己已經繳納三期保險費用 ,保險公司在得知自己患病後30日內沒有解除合同,現在合同已經成立超過2年,保險公司應當履行保險合同義務,給付理賠金14萬元。

                                                                     保險公司認爲,張峯自2008年患有尿毒症  ,與前妻胡萍合謀串通欺詐保險公司 ,該保險合同應當認定爲無效 。

                                                                     泉山區188体育直播經審理後認爲,以法律規定及合同約定 ,保險公司向張峯簽發了載明合同生效日爲2016年1月30日的人身保險單後連續收取了張峯三期保險費用 ,保險公司不能解除涉案保險合同,且應當根據保險合同的約定對所發生的保險事故承擔或者給付保險金的責任 。

                                                                     但本案中張峯要求理賠的訴訟請求並不能得到支持,理由爲其被確診的尿毒症的時間爲2008年,住院時間爲2015年9月 ,上述時間均發生在投保之前 ,故不屬於發生在保險期間的保險事故 ,因此張峯要求保險公司承擔保險責任不符合保險合同的約定。

                                                                     此外 ,爲張峯辦理保險合同的胡萍是其前妻 ,胡萍明知張峯患有保險合同約定的重大疾病,爲了簽單提成和刻意隱瞞 ,在明知張峯不符合投保條件但出於僥倖心理及利益誘惑而決定投保,嚴重背離誠實信用原則,容易引發道德風險。188体育在线最終駁回了張峯要求保險公司理賠14萬元的訴訟請求。

                                                                     法官說法:鄭鳳金 泉山188体育在线民一庭副庭長

                                                                     《保險法》中第16條規定:投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務,足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險公司有權解除合同 。前款規定的合同解除權,自保險人知道有解除事由之日起  ,超過30日不行使而消滅 。自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任 。

                                                                     該條款容易讓投保人造成認識錯誤 ,即認爲只要合同成立滿兩年,保險公司一定會理賠  。但事實上,該法律條款蘊含兩種含義 ,其一是基於保護投保人和受益人利益而限制保險人行使合同解除權的立法目的,即無論投保人是否履行了如實告知義務,只要合同成立後經過兩年的期間 ,保險公司均不得以此爲由解除保險合同 ;其二,對於在保險合同期間發生的保險事故,保險人不得以投保人未如實告知爲由拒絕賠償。但值得注意的是,能夠獲得賠償的保險事故應是在保險合同期間內能夠發生或者再次發現的事件,在投保前發生或者發現的需要加以賠付的時間則不能認定爲保險事故而予以賠償 。

                                                                     該條款爲“不可抗辯條款”,立法目的是爲了防止保險公司濫用合同解除權,有效保護被保險人利益,但保險公司不得解除合同並不意味着保險人必然獲得索賠。本案中,張峯作爲投保人隱瞞了病史的行爲違反了誠實信用原則,雖然其連續繳費滿兩年導致保險合同不得解除  ,但其要求保險公司理賠的尿毒症在投保八年前被確診,其要求保險公司賠償的依據是發生在投保前的住院病歷,因此並不屬於發生在保險合同期間的保險事故。

                                                                     兩年不可抗辯權的出現 ,是爲了保護消費者即投保人的權益,而不是鼓勵投保人不如實告知鑽空子 。
                                                                  責任編輯:泉山188体育在线